Éco-prêt à taux zéro : financer le reste à charge sans intérêts

Ce qu'est l'éco-PTZ

L'éco-prêt à taux zéro est un crédit bancaire sans intérêts : vous remboursez le capital emprunté, et l'État prend en charge les intérêts auprès de la banque. Il sert à financer des travaux de rénovation énergétique dans un logement achevé depuis plus de deux ans, utilisé comme résidence principale par vous ou par votre locataire.

Son rôle est précis : payer le reste à charge, c'est-à-dire ce qui reste à votre charge une fois déduites les aides (MaPrimeRénov', prime CEE). Il ne remplace pas ces aides, il les complète.

Les plafonds et les durées ci-dessous sont ceux de la fiche officielle service-public.gouv.fr, vérifiée le 1er septembre 2026 :

Qui peut en bénéficier

• Propriétaires occupants d'une résidence principale.
• Propriétaires bailleurs, pour un logement loué comme résidence principale, ou mis en location dans les six mois qui suivent la fin du dossier.
• Copropriétés, via un éco-PTZ collectif porté par le syndic pour les parties communes.
• Sociétés civiles non soumises à l'impôt sur les sociétés, dans certains cas.

Il n'y a aucune condition de revenus. La banque applique en revanche ses règles habituelles d'octroi : taux d'endettement, stabilité des revenus, âge. Un refus de la banque n'est pas un refus de l'État ; une autre banque conventionnée peut accepter.

Les travaux éligibles

Trois voies existent :

1. Un ou plusieurs gestes parmi une liste : isolation de la toiture, des murs, des planchers bas, remplacement de fenêtres, installation d'un chauffage ou d'une eau chaude performants (pompe à chaleur, chaudière à granulés, solaire).
2. Une rénovation globale, justifiée par un audit énergétique. Le logement, maison ou appartement, doit gagner au moins deux classes au diagnostic de performance énergétique.
3. Les travaux aidés par MaPrimeRénov', via la version simplifiée de l'éco-PTZ : la banque se fonde sur la décision d'accord de l'Anah.

Dans tous les cas, les travaux doivent être réalisés par des entreprises RGE pour le geste concerné, et le devis doit respecter les caractéristiques techniques exigées. Pour un projet d'ampleur, notre guide rénovation globale explique la logique de l'audit et du bouquet.

Deux exclusions à connaître : l'éco-PTZ ne finance pas l'installation d'une chaudière au gaz, et la pompe à chaleur air-air n'y est pas éligible.

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La version adossée à MaPrimeRénov'

C'est la voie la plus simple quand vos travaux sont aidés par MaPrimeRénov' : une pompe à chaleur air-eau ou une rénovation d'ampleur, par exemple. Une fois votre dossier accepté, vous présentez à la banque la décision d'accord de l'Anah : elle tient lieu de justificatif de l'éligibilité des travaux. Vous n'avez pas à refaire la liste des devis ni les formulaires techniques. Le prêt couvre le reste à charge, dans la limite de 50 000 €, sur 20 ans au plus.

Un délai à retenir : vous avez six mois après l'accord de MaPrimeRénov' pour demander ce prêt. Passé ce délai, la banque ne peut plus l'accorder sous cette forme.

Les démarches, dans l'ordre

1. Faire établir les devis par des entreprises RGE, sans les signer si vous cumulez une prime CEE.
2. Déposer la demande MaPrimeRénov' si vous passez par la version adossée, et attendre la décision d'accord.
3. Choisir une banque conventionnée et prendre rendez-vous avec les devis, la décision de l'Anah ou, pour la voie classique, le formulaire « emprunteur » complété avec les entreprises.
4. Signer l'offre de prêt, après le délai de réflexion légal.
5. Faire réaliser les travaux, dans les trois ans qui suivent l'offre de prêt, et conserver les factures.
6. Justifier la réalisation auprès de la banque, avec les factures et, pour la voie classique, le formulaire « entreprise ».

L'éco-PTZ peut aussi financer des travaux commencés depuis moins de trois mois. Au-delà, il est trop tard.

Cumul et combinaison

L'éco-PTZ se cumule avec MaPrimeRénov', la prime CEE, la TVA réduite et les aides locales. Il peut aussi être combiné avec un prêt à taux zéro pour l'achat du logement.

Un éco-PTZ complémentaire peut être demandé pour de nouveaux travaux, dans les cinq ans qui suivent le premier. Le total des deux prêts ne peut pas dépasser 30 000 €, ou 50 000 € pour une rénovation globale ou des travaux aidés par MaPrimeRénov'.

Les points de vigilance

• La banque n'est pas obligée d'accepter : préparez le dossier comme un crédit classique.
• Le plafond varie selon la voie choisie (un geste, plusieurs, une rénovation globale) : vérifiez-le sur la fiche officielle, pas sur une publicité.
• Les factures doivent correspondre aux devis fournis à la banque ; un changement de matériel ou d'entreprise doit être signalé.
• Un logement de moins de deux ans n'est pas éligible, une résidence secondaire non plus.
• Les intérêts sont pris en charge, pas l'assurance emprunteur : comparez son coût entre banques.

Pour un projet comme une pompe à chaleur, l'enchaînement prime CEE, MaPrimeRénov', TVA réduite puis éco-PTZ pour le reste permet d'étaler ce qui reste à payer. Notre conseiller vous aide à mettre ces dossiers dans le bon ordre, avec les barèmes datés. Pour un avis neutre et gratuit, les conseillers France Rénov' répondent au 0 808 800 700.